支付在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中具有基石性的地位。今年7月18日，央行牽頭十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付給出了明確的界定。闡述了互聯(lián)網(wǎng)支付兩大宗旨：服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)一并納入了監(jiān)管。
因此，這次央行出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），是對(duì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的呼應(yīng)和貫徹落實(shí)。
自2010年5月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年底，為配合該辦法的實(shí)施，央行緊接著就出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。
這次《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布不到半個(gè)月，央行就發(fā)布了《辦法》征求意見(jiàn)稿，向社會(huì)廣泛征求意見(jiàn)。一個(gè)月內(nèi)，征集到的意見(jiàn)和建議高達(dá)五十多萬(wàn)條。這一數(shù)字，既凸顯了第三方支付這個(gè)基石重要的地位，同時(shí)也透視出在互聯(lián)網(wǎng)＋背景下，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始更為廣泛的征求意見(jiàn)。經(jīng)過(guò)多次修經(jīng)過(guò)改，切實(shí)改善，并提升了監(jiān)管彈性和靈活性，《辦法》標(biāo)識(shí)著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管正邁入一個(gè)新的階段。
作為一名研究者，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)支付用戶的角度，我看到了《辦法》兼顧了客戶的使用便捷與安全。針對(duì)當(dāng)前很多第三方支付機(jī)構(gòu)客戶權(quán)益保護(hù)的不足，《辦法》加強(qiáng)了客戶權(quán)益保障的力度，提出了可行的具體措施，可謂切中要害。具體有以下幾方面：
一、保護(hù)客戶的知情權(quán)。知情權(quán)作為網(wǎng)絡(luò)支付交易的前提，是客戶的選擇權(quán)和公平交易權(quán)的基礎(chǔ)。《辦法》通篇都強(qiáng)調(diào)客戶的知情權(quán)，并且提出了具體的措施，我覺(jué)得非常有必要。
首先，對(duì)于客戶過(guò)去很容易忽略的一些重要事項(xiàng)，比如很容易將第三方支付賬戶上的資金余額與銀行存款混淆?！掇k法》明確要求支付機(jī)構(gòu)以顯著的方式提示客戶：“資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管，所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶的名義存放在銀行”。這一點(diǎn)，過(guò)去很多客戶并不清楚。所以，在訂立合同時(shí)要求這些支付機(jī)構(gòu)增加有關(guān)條款，并要求支付機(jī)構(gòu)充分提示支付賬戶余額的本質(zhì)屬性和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)增加信息的透明度，定期公開(kāi)披露風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶投訴等信息，這一點(diǎn)也是非常有必要的，有利于增加保障客戶的知情權(quán)和輿論的監(jiān)督。不難發(fā)現(xiàn)，這些保護(hù)客戶知情權(quán)的措施具有明確的操作性和可考核性。
二、保障客戶的交易選擇權(quán)，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)充分尊重客戶的真實(shí)意愿，由客戶自主選擇網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)資金收付方式，不得以任何誘導(dǎo)、強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)。以我自身的體驗(yàn)看，第三方支付機(jī)構(gòu)深諳客戶的消費(fèi)心理，強(qiáng)迫方式幾率不大，誘導(dǎo)的確是大概率事件，《辦法》規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得通過(guò)變更協(xié)議條款、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)以客戶知悉并自愿接受調(diào)整為前提。”可以有效防止某些不良機(jī)構(gòu)先低價(jià)促銷(xiāo)，然后單方面變更合同，提高收費(fèi)。
三、在使用便捷的同時(shí)，保護(hù)客戶信息和資金安全，實(shí)現(xiàn)便捷與安全的平衡。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，過(guò)分腔調(diào)便捷，就容易犧牲安全，發(fā)生“轉(zhuǎn)賬太輕松，后悔也晚了”而造成損失。《辦法》對(duì)于個(gè)人支付賬戶分為三類(lèi)，一類(lèi)賬戶交易額相對(duì)低，實(shí)現(xiàn)快捷；二類(lèi)和三類(lèi)客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度較高，需要經(jīng)過(guò)多層交叉驗(yàn)證，驗(yàn)證強(qiáng)度越高，轉(zhuǎn)賬限額越高，既滿足客戶常用小額轉(zhuǎn)賬的便捷性，又為信息和資金安全加了防護(hù)墻。
雖然，加大驗(yàn)證強(qiáng)度短期內(nèi)會(huì)讓金融消費(fèi)者產(chǎn)生不習(xí)慣，甚至陣痛，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)利大于弊。網(wǎng)上看到一個(gè)案例，家住合肥的金先生因某第三方支付機(jī)構(gòu)pos機(jī)審核不嚴(yán)綁定他人賬號(hào)損失了2萬(wàn)多元的貨款而哭暈在廁所，支付機(jī)構(gòu)以“無(wú)審核權(quán)限”為由拒絕賠付。今后，隨著《辦法》的出臺(tái)，消費(fèi)者即使被花樣翻新的詐騙手法誘騙，操作不慎，其損失金額也不會(huì)很大。 如果是由于第三方機(jī)構(gòu)驗(yàn)證審核不嚴(yán)導(dǎo)致，《辦法》還規(guī)定了“無(wú)條件全額承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任”。如此看來(lái)，為了避免像金先生那樣“哭暈在廁所”，消費(fèi)者應(yīng)該是歡迎提高驗(yàn)證強(qiáng)度的。
值得一提的是，《辦法》為金融創(chuàng)新留下空間?！掇k法》中提到的收款客戶特點(diǎn)專屬設(shè)備、五種交叉身份驗(yàn)證方式和三類(lèi)支付指令驗(yàn)證要素，雖然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客戶體驗(yàn)感，但卻為技術(shù)革新指出了具體的方向，為將來(lái)各種創(chuàng)新技術(shù)如指紋、人臉識(shí)別等在金融領(lǐng)域的進(jìn)一步廣泛應(yīng)用留出了空間。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的金融行業(yè)也在不斷走向成熟，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平也將與時(shí)俱進(jìn)，金融消費(fèi)者也將享受到既便捷又安全的金融服務(wù)。
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